許多業主和租客誤以為火險和家居保險是相同的產品，但實際上兩者的保障範圍截然不同。
簡單來說，火險主要保障樓宇結構，而家居保險則覆蓋家居財物及第三者責任。即使已投保火險，亦不代表家中財物已獲保障。隨著樓宇老化、極端天氣增加及各類家居意外愈見頻繁，了解兩者的差異，有助業主及租客選擇更適合自己的保障方案。
火險是甚麼？
火險，又稱「樓宇結構保險」，主要保障房屋的結構部分，包括天花、牆身、地板、門窗、水管等固定裝置。其保障範圍涵蓋因火災、颱風、暴雨、洪水、雷擊、山泥傾瀉等意外造成的樓宇結構損毀。
甚麼人需要購買火險？
火險的投保對象主要是業主。原因包括：
- 銀行批出按揭時，一般會要求業主為物業購買火險，以確保樓宇在受損時有資金重建或維修，維持抵押品價值。
- 部分屋苑的管理處會為整幢大廈購買集體火險（俗稱「統保」），保費則包含在管理費中，涵蓋大廈結構及公共地方的基本保障。
值得注意的是，即使物業已完供、不再受銀行按揭條款約束，業主仍應考慮自行購買火險。香港樓宇密集，維修及重建費用高昂，一旦發生火災或颱風，修復工程動輒數十萬甚至過百萬元。火險保費相對較低，卻能在關鍵時刻提供重要的財務緩衝。但是，火險的保障並非毫無條件。未經批准的結構改動，如拆除主力牆，可導致火險保單失效。
家居保險是甚麼？
與火險不同，家居保險主要保障單位內的財物和第三者法律責任。其保障範圍包括：
- 家居財物方面，保障範圍涵蓋傢俬、電器、衣物、貴重物品等因火災、水浸、盜竊等意外造成的損失。以AXA安盛「卓越」優居樂為例，計劃會就傢俱、裝置及設備、家用電器及個人物件的意外損失或損毀作出賠償。此外，計劃為最多60件貴重物品提供保障，按每件物品的最高賠償額為 10,000港元計算，最高賠償額為600,000港元，或家居財物保額的三分一 （計劃 B）
- 第三者責任方面，則保障受保人因家居意外導致第三者身體受傷或財物損毀而須承擔的法律責任及賠償費用。常見例子包括單位漏水導致樓下單位招致損失、窗戶墮物擊中途人等。以AXA安盛「卓越」優居樂為例，如遇上火災或水管爆裂等事故導致第三者財物損失，AXA安盛可提供最高20,000,000港元的賠償額
「卓越」豐盛優居樂
愛家，就要保護它。無論自住或租賃，只需幾分鐘就可以讓溫暖的家得到保障 。
比較項目 | 火險（樓宇結構保險） | 家居保險 |
保障範圍 | ||
保障範圍 | 樓宇結構（天花、牆身、地板、門窗等） | 家居財物（傢俬、電器、個人物品等） |
投保對象 | ||
投保對象 | 業主 | 業主及租客 |
是否強制 | ||
是否強制 | 銀行按揭一般要求購買 | 非強制，但建議購買 |
第三者責任 | ||
第三者責任 | 一般需額外附加或保障較有限 | 一般已涵蓋 |
簡單而言，火險保障房屋結構，家居保險則保障家中財物和第三者責任。兩者互為補充，缺一不可。
以常見情景為例：颱風吹爆單位玻璃窗，雨水湧入導致牆身、地板、傢俬和電視機等損壞，同時水滲出屋外損壞大廈升降機。
在這種情況下：
- 未經改裝的窗戶、牆壁及地板等結構修復費用，可透過火險索償。
- 受損的傢俬和電視機等室內財物，則屬家居保險的保障範圍。
- 大廈升降機損壞屬第三者財物損失，同樣在家居保險的第三者責任保障範圍內。
由此可見，只購買火險，室內財物損失和第三者法律責任將無法得到保障；反之，僅有家居保險則可能面對樓宇結構維修的巨額支出。
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Q1：大廈已有集體火險（統保），業主還需要額外購買火險嗎？
Q2：租客需要為業主提供的電器和傢俬買保險嗎？
Q3：火險和家居保險可以同一份保單購買嗎？
AXA安盛「卓越」豐盛優居樂如何為你提供保障？
AXA安盛「卓越」豐盛優居樂家居保險提供靈活的自選保障，無論是自住業主、出租業主還是租客，均可按個別需要選擇合適的保障組合。
- 家居財物保障：涵蓋傢俬、家居設備、家庭電器及個人物品如衣服等，均無須逐項申報而受到保障。貴重物品如珠寶、金錢等同樣納入保障範圍。
- 第三者責任保障：如遇上火災或水管爆裂等事故導致第三者財物外損失，我們可提供最高20,000,000港元的賠償額。
- 颱風及暴雨保障： 如你的居所因八號或以上熱帶氣旋或黑色暴雨而變得不宜居住，我們會就您的臨時住宿及膳食開支作出賠償。此外，若因八號風球或以上導致住所連續6小時沒有食水或電力供應，同樣可獲臨時住宿及膳食津貼。
- 樓宇結構保障（自選） ：提供自選的樓宇結構保障，涵蓋天花板、牆壁及地板等結構部分，重置賠償最高可達200,000,000港元。這項自選保障符合大部分銀行按揭的標準要求，意味著業主可以透過一份「卓越」豐盛優居樂計劃，同時滿足火險的樓宇結構保障和家居保險的財物與責任保障。
- 24小時家居支援熱線：提供緊急轉介水喉匠、鎖匠或電工的服務，解決日常家居的燃眉之急。
- 租金損失保障（適用於出租物業） ：如你的物業因家居財物意外損毀而無法居住，必需維修才可以重新出租，這項自選保障可補償您的租金損失高達75,000港元。
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未雨綢繆，安居樂業
香港樓宇密集，極端天氣日益頻繁，家居意外難以預測。與其事後懊悔保障不足，不如未雨綢繆，及早為自己的安樂窩建立周全的保護網。AXA安盛「卓越」豐盛優居樂提供靈活的自選保障組合，無論是業主還是租客，均可按需要配對合適的保障，讓家居獲得更全面的守護。
保險計劃的保障各有不同及受其條款及細則約束。有關產品受保範圍，詳情請參閱有關產品說明書及保單合約。
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