「家居保險有無用？」
相信曾考慮為安樂窩添置保障的香港業主或租客，腦海中都浮現過這個問題。每月或每年繳付的保費，彷彿一筆「沉默成本」；而火災、水浸等意外，感覺總是離自己很遙遠。這種心態，往往令我們低估了一份保障背後的真正意義和價值。
事實上，保險的價值從來不在於處理「日常」，而在於應對那突如其來的「萬一」。它專注於管理那些發生機率低、但一旦發生便可能造成沉重打擊的風險。今天就讓我們具體地從香港家居最常面對的三大風險—火災、水浸漏水、颱風—入手，拆解家居保險究竟如何運作，以及它在關鍵時刻如何提供「實際價值」。
風險一：火災意外—保障遠不止於「燒毀」的財物
家居火災的起因有很多：老化的電線、一時忘記關掉的爐火、短路的手機充電器，甚至是一個掉落的煙蒂。其「不可預測」且「蔓延迅速」，足以造成毀滅性的破壞。
最直接的損失，自然是火災後被燒毀的財物。一份全面的家居保險，會就你單位內的傢俱、裝置及設備、家用電器及個人物件進行賠償，讓你能真正恢復原有的生活品質。
然而，家居保險的「實際價值」，更體現在處理那些繁瑣的、衍生的損失與費用，這些才是災後壓垮財務的最重負擔：
1. 臨時住宿保障：單位火災或造成居所不宜居住，此時，家居保險可就臨時居所的費用提供賠償，讓你和家人不必為棲身之所彷徨。
2. 清除與清理費用：災後單位現場可能會出現大量廢棄物，而家居保險就可以就清理廢棄物、拆卸或清拆等費用提供相應賠償。
3. 第三者法律責任：這是極其重要卻常被忽略的一環。若火勢蔓延，波及鄰居單位，導致他人財物損失甚至人身傷害，你將面臨巨大的法律賠償責任。相關的維修費用、醫療費、法律訴訟費非常龐大。家居保險中的「第三者責任保障」，正是為此巨額風險而設。
小結：家居保險的價值，在於它能系統性地處理災難衍生的連鎖效應，從財物損失、臨時居所、到可能的天價索償，將一個可能令家庭財務崩潰的打擊，轉化為可按流程處理的復原過程。
「卓越」豐盛優居樂
愛家，就要保護它。無論自住或租賃，只需幾分鐘就可以讓溫暖的家得到保障 。
風險二：水浸與漏水—樓上樓下，責任與損失的交叉點
水浸與漏水是香港家居的另一大威脅，主要分為兩類：「外來水浸」如颱風暴雨或公共渠道反湧；以及更常見的「內部漏水」，源自自家或樓上單位水管爆裂、喉箍鬆脫或浴缸滲漏。
水浸或漏水同樣會損壞地板、牆身、傢俬及電器。除了家居財物的損壞外，風險的重點在於其所牽涉「第三者法律責任」，成為鄰里糾紛的導火線。
核心價值點：第三者法律責任保障
想像一下，如果你單位內的供水管突然爆裂，滔滔不絕的水不僅淹沒自家，更滲漏至樓下單位，損毀他人的天花、裝修、或其他財物等。你可能需要承擔修復受影響單位的損失、賠償鄰居臨時住宿，以及面對潛在法律訴訟的費用，這筆金額往往遠超自身財物損失。
此時，家居保險的「第三者責任保障」便是你的安全網，若家居爆水管令到另一單位水浸或浸壞大廈升降機，又或者家中去水問題令天花滲水至樓下鄰居，第三者責任保險通常都會為投保人提供保障，承擔業主可能需負上的賠償金和法律費用，這不僅為財務上的救援，更是避免與鄰居對簿公堂、關係破裂的重要緩衝。
以AXA安盛「卓越」優居樂為例，如遇上火災或水管爆裂等事故導致第三者財物外損失，AXA安盛可提供最高20,000,000港元的賠償額。參考過往真實例子，有受保單位天台因排水能力不足，雨水淹沒了屋頂，並通過單葉鋁框玻璃門進入受保單位，並由受保單位所流入其中一部乘客電梯，引至電梯內的部件損壞，AXA安盛為第三者責任的損失提供了161,000港元的保障*。
此外，AXA安盛更提供24小時家居熱線支援，可安排轉介水喉匠、鎖匠或電工，為你解決燃眉之急。
小結：水浸/漏水保障的價值，遠超彌補自家財損。更重要的作用是處理因自身單位問題所引致他人損失時，所產生複雜的財務與法律責任，並維護和睦的鄰里關係。
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風險三：颱風破壞—來自窗外的威脅
颱風是香港的季節性考驗，帶來的破壞直接而猛烈：強風吹爆玻璃窗、天台或露台的財物因惡劣天氣而受損、雨水大量灌入室內等情況時有發生。
一般來說，家居保險涵蓋因颱風、暴雨等自然災害導致的個人財物損壞，以及由此造成的內部損害，例如因颱風或暴雨導致排水系統阻塞並使水浸入室內的家居財物損失等。
擺放於露台、窗台或天台的家居物品（如盆栽、晾衣架、桌椅），若被強風吹走並從高處墜下，除了物品本身的損失，更嚴重的是可能傷及途人或砸壞車輛。在此情況下，家居保險通常會涵蓋兩部分：一是該物品自身的損失（視乎保單條款），二是因物品墜落導致他人受傷所提供的第三者責任保障，為受保人減輕訴訟及賠償費用的負擔。以AXA安盛「卓越」優居樂為例，計劃保障投保人擺放於受保家居戶外範圍的財物，如傢俱、裝飾、雕像及其他常置於戶外的類似物品，若因意外損毀每年會作出50,000港元賠償上限，每件計最多賠償5,000港元。
早前，AXA安盛就有客戶於颱風來襲期間，因為窗台嚴重滲水，令放置於窗台的多個名牌手袋濕水損壞，事主事後向我們提出索償，並提供品牌的保證書，經核對後共獲得超過300,000港元的賠償*。
颱風及暴雨損失保障 ：在颱風來襲前或期間，低窪地區的住戶有可能因水浸而需要疏散並租住臨時住宿，一般而言，如果居所因八號或以上熱帶氣旋或黑色暴雨而不宜居住，家居保險除了保障相關的財物損失外，風雨過後的維修費用及臨時住宿開支亦可以獲得補償。以AXA安盛「卓越」優居樂為例，若因懸掛八號或以上熱帶氣旋警告信號、或黑色暴雨警告信號，令居所受到損毀以致不宜居住，AXA安盛將以5天為限，提供每天上限1,500 港元的住宿賠償。
小結：面對颱風這種不可抗力的因素，保險的價值在於提供事後的財務支援，並涵蓋因風災間接引起的第三者責任風險，讓你能更從容地應對天災後的挑戰。
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家居保險的常見迷思
圍繞家居保險，你可能有不少迷思：
迷思一：「我係租客，使乜買家居保險？」
答：鋁窗墮樓、家居短路起火等家居意外時有發生，不論是業主或租客，若因個人疏忽而導致意外發生，令第三者受傷或財物受損，均有機會負上法律責任，因此，租客亦有需要購買家居保險和第三者責任保險。
迷思二：「我幢大廈已經有買保險啦！」
答：大廈購買的「公用部分保險」或「火險」，只保障大廈的公共結構、電梯、大堂等。你單位內的一切裝修、財物，以及因你個人疏忽引致的責任，都不在保障範圍內。
迷思三：「賠償手續好麻煩，實唔易Claim。」
答：理賠流程其實有清晰標準。關鍵在於事故發生後是否能夠提供足夠的文件及證明。你可於事故後立即拍照或錄影記錄損壞情況，並保留所有單據（如購買受損物品的收據、緊急維修報價單、酒店住宿發票等）。以AXA安盛為例，你可以透過 Emma by AXA 手機應用程式輕鬆辦理索償。不論是旅遊及海外升學保險、家傭及個人意外的門診保障，均無需填寫索償申請表，只需幾個按鍵，即可提交索償。
迷思四：「火險同家居保險有咩分別？我買咗火險啦。」
答：「火險」主要保障樓宇的結構本身（如牆壁、地板、天花），通常由業主購買，並按樓宇重建價值投保。而「家居保險」主要保障單位內的裝修、傢俬、個人財物，以及第三者法律責任和額外住宿費用等，業主或租客均可購買。兩者保障目標完全不同，無法互相替代。業主通常需要同時購買火險（保結構）和家居保險（保室內財物與責任）。
有備無患，安心居住
經過對三大風險的具體分析，我們可以看到，家居保險的「實際價值」在於那些「低頻率、高損失」事件所帶來的連鎖財務衝擊。它不僅是保障財物損失，更是保障你的生活不受顛覆，保護你免受巨額索償或損失的威脅。
現在，你可以透過以下簡易的自檢清單，評估家居保險對你的價值：
1. 財務承受能力：一場火災、嚴重漏水或颱風破壞，可能瞬間產生數萬至數十萬元的財物損失，如有及早添置家居保險，就能大大減低意外發生後需要承擔的費用。
2. 責任風險考量：若你重視與鄰居的關係，希望在發生自家事故影響他人時，能有妥善的財務方案去解決，避免糾紛與法律訴訟，就應該考慮添置家居保險。
3. 風險管理規劃：「家」作為最重要的資產之一，值得透過一份全面的風險管理計劃（保險）來為其增添穩固的防護網。
最終，家居保險的價值，是賦予你在意外發生後，擁有選擇與從容恢復的能力，它是關於對家庭財務穩健的負責任規劃。建議你根據自身的資產價值、居住環境與風險承受度，仔細了解不同產品的詳細條款，為你和你的家人，做出最明智的安排。
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AXA安盛「卓越」豐盛優居樂的產品特點
- 自訂所需保障 — 「卓越」豐盛優居樂提供自選保障項目，你可因應作為業主、租客、佔用人或物業擁有者的個別需要而添加保障。
- 全球財物保障 — 在家中的現金、未經授權信用卡簽賬以至珠寶都有保障，如你選擇自願保障，你可放心攜帶個人物品遠赴海外。
- 颱風及暴雨損失保障 — 如你的居所因八號或以上熱帶氣旋或黑色暴雨而變得不宜居住，我們會就你的臨時住宿及膳食開支作出賠償。
- 第三者責任保障 — 如遇上火災或水管爆裂等事故導致第三者財物外損失，我們可提供最高20,000,000港元的賠償額。
- 租金損失保障 — 如你的出租物業的家居財物意外損毀，我們的家居保險可以補償你的租金損失。
- 緊急支援 — 我們提供24小時家居熱線支援，可安排轉介水喉匠、鎖匠或電工，為你解決燃眉之急。
*個案例子只供參考，實際應付之賠償額將根據個人情況而定，並可能與以上例子所述的金額有所不同。
保險計劃的保障各有不同及受其條款及細則約束。有關產品受保範圍，詳情請參閱有關產品說明書及保單合約。
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